.

  בטעינה…

הכותב זה רפאל בלולו יועץ משכנתאות אישי וכלכלת המשפחה שלום רב חברים יקרים מה שלומכם? בשעה טובה ומוצלחת  עלתה הכתבה שלי באתר הכלכלי ביזפורטל בנוגע לאיך התהליך עובד מבחינת במאקרו ,טיפ מהעבר ,כן כן, מלפני יותר מארבעה עשורים!! מבצע מיוחד- לאנשי כוחות הביטחון למתנדבים  20 אחוז הנחה מהמחיר המקורי על כלל השירותים שלי  בואו לקרוא את הכתבה המצוינת שיצרתי במיוחד עבורכם: בניית מפת דרכים פיננסית: כך תגשימו את היעדים שלכם  

 שלום רב חברים יקרים,  הכותב זה רפאל בלולו יועץ משכנתאות אישי וכלכלת המשפחה האם שמעתם על צו השעה?   אשר עוזר למשקי בית רבים לאחד הלוואות, התחיבויות, מינוס עוש אשראי ועוד למשכנתא לכל מטרה בעלת-  ירידה חודשעית אחת, ירידה בהחזר החודשי/ הורדת סכום התשלום הכולל על פי צפי בנק ישראל? צו השעה אומר דבר פשוט ונהדר לכל כך הרבה משפחות לצאת לדרך חדשה -דרך המערכת הבנקאית. עד היום - אני וחברי למקצוע  היינו יכולים לעשות איחוד הלוואות עד 50 איחוז במערכת הבנקאית ואז לצאת למערכת החוץ בנקאית על מנת להשיג ללקוח עאת התנאים הטובים ביותר על מנת שיצא לדרך חדשה ומכובדת עבורו. בעקבות צו השעה בעולם המשכנתאות - אני לוקח לקוחות מחוץ למערכת הבנקאית ( במידת האפשר ) ומחזיר אותם חזרה למערכת הבנקאית  אשר  בה תשלמו פחות רביות, פחות בהחזר החודשי והכללי(!!) כל זה על ידי בניית אפיון חכם ומותאם אישית ללקוח, הבנת הרגולציות החדשות.                                             ...

הכותב זה רפאל בלולו יועץ משכנתאות אישי וכלכלת המשפחה צפי בנק ישראל זה דבר מבורך שנותן לנו היועצים,לכם הלקוחות,לבנקים כמובן הבנה של מה  על פי הנתונים  שיש ברשותנו מה הצפי לעוד שנה שנתיים עשירים ואף שלושים שנים יחד עם זאת למה אנחנו כיועציים ממליצים לבדוק את המשכנתא כל 3/5 שנים בבמוצע - כי יש תמיד בלתמים  באחד קבוצות היועצים שאני משוטט בה, רואים הסבר שלי על הבדלים בין צפי בנק ישראל על פי הדוח של הרבעון האחרון מול הצפי של בנק ישראל  ברבעון לפניו-  יש הבדלים וגדולים. אז  מה-  צפי בנק ישראל זה פיקציה ? לא זה  ממש לא פיקציה יחד עם זאת תמהיל משכנתא לוקח בחשבון  סך משתנים חשובים כדי  לגדר את הלקוח שלנו.  כלומר בגדול כן?  מה נכון לנו לקחת פריים-0.6 או מקמ מרווח של+ 0.3? ( נכון יש את בנק ישראל, ובנוסף לכך יש את השכל,ידע ונסיון של יועץ משכנתאות אובקטיבי)- בשניהם אין עמלות פירעון מוקדם,נכון משום מה רק לאומי נהנים פריבילגיה של מק"מ אני תמיד אומר ללקוחות הקיימים והפוטנצלים שעימם אני  תקשרתי ומתקשר, תמיד יש אלטנטיבות/תמיד זה עלות מול...

היי, אז נתחיל ונפרט על משכנתא עסקית, בסופו של יום- כבעלי עסק אנחנו רוצים להכיר את יסודות המינוף (: 1. בעלות נכס עיסקי ( משכרות לבעלות) א.רכישה/שיפוץ נכס עסקי,ב. רכישת נכס פרטי על ידי העסק, בעלי החברה הם הערבים של החברה, הסתמכות של בעלי החברה, הכנסות שלהם. 2. מינוף של נכס מגורים לפעילות עיסקית. 3. אשראי עסקי- בין 8 ל10 שנים, כלומר החברה רוצים לקנות מיכשור חדש לעסק, התאמה לנישה כל שהיא. 4. הפרדה בין אובליגו עסקי לפרטי( סך התחייבויות)  משכנתא עסקית- אפשר לקחת בפריים בלבד בניגוד למשכנתא לדייור שבא חובה לקחת שליש קבועה- יתרון, אין עמלת יוון( זוכרים? כל חודש וחצי החלטת רבית ) 5. המשכנתא  עד 20/25 שנה 6. אפשר להגיע עד 70 אחוז מימון, לרוב כ50 אחוז מימון. 7. נכס מניב( נכס שמכניס דמי שכירות חודשיים) יכולת החזר של המשכנתא תלויה באופן ישיר בשכירות , מדיניות אשראי תהיה  בעלת ריסק גדול יותר- הלוואה עד 15 שנה, (זכרו ברגע שיש ריסק גדול יותר לגורם הממן, הוא יבנה מערכת הגנות) 8. כמו כל משכנתא גם פה צריך ביטוח חיים( וגם בנושא הזה אני יכול לחבר אותכם לסוכנות שאני עושה איתה שיתוף פעולה ...

 הכותב זה רפאל בלולו יועץ משכנתאות אישי וכלכלת המשפחה  כאדם שקונה נכס מסחרי, חייב על פי חוק לפתוח עוסק מורשה.( פתיחת תיקים ברשויות על פי חוק, רואה חשבון?)   ותכף נבין למה:   איזה מסים יש/הוצאות. 1.  מס רכישה של 8 אחוז מהשקל הראשון. 2. מס שבח של 25 אחוז מסך הרווח על העיסקה,לא משנה מתי מוכרים. 3.  מס הכנסה ,נכנס כחבר- מהשקל הראשון. 4. חברת ניהול- בסופו של יום, משרד/נכס מסחרי לא נמצאים בווקאם, יש חברה שמתפעלת את האירוע- כמו כל דבר סקר שוק, מה טוב ומה פחות, מה הם עושים בתכלס? 5. תשלום שכירות- נכון אנחנו פותחים עסק? יופי, אז העסקאות כוללות מעם או לא? ( מעם לא שלנו) מה התשואה נטו? מבחינת תחלופה , על פי מצב השוק מבחינת המאקרו לעומת שוכרים בדירות מגורים- כמובן שהתחלופה תהיה גבוה הרבה יותר בנכס מסחרי, עם זאת עניין התשואה הוא  הנושא שלשמה התכנסנו -התשואה בנכס מסחרי גבוה יותר, מחיר הכניסה לעיסקה נמוך יותר. אפשר לבדוק מה יש מסביב דרך האתר govmap  וכמובן לשבת מול אותם האנשים שמשכירים נכס שם, להבין מה קורה בתכלס,אל תסמכו על אף אחד יש מלא נושא ברשת, שכל בריא. ת...

הכותב זה רפאל בלולו יועץ משכנתאות אישי וכלכלת המשפחה  שלום לכולם- זה לא סוד שהיקף בקשות המיחזור משכנתא השונות עלו מאוד בשנה האחרונה- ריבית הפריים עלתה משמעותית מ1.6 ל6.25 , המדד עלה וכך החוב הכולל עלה גם כן הוא [תוכלו לקרוא כאן  וכמובן אצל מוטי ] מיחזור משכנתא מסתכל ומיד ניגע בדבר המופלא הזה שנקרא התמאת צרכים ובחינת דוח היתרות של המשכנתא שלעם  שלאחר שני אלה, אני מבין באופן מדיוק ביותר איך לעזור לכם  בהתאם למה שהגדרתם לי שזה לרוב א. הקטנת עלות הכוללת ( סכום משכנתא מקורי+ רביות והצמדות) ב. החזר חודשי ג. האם הצלחנו גם לפגוע בקרן יותר מהם ככלומר תכלס להוריד החזר חודשי וגם להוריד שנים( זה תמיד  ממלא אותי בסיפוק רב שאני מצליח לעשות את זה, זה מדהים לדעתי)  בגדול במיחזור משכנתא, אנחנו נותנים לכם חליפה חדשה ומותאמת לכם לפי התאמת הצרכים היחודית והאישית שלכם וכן המטרה זה לא רק לבנות תמהיל מדיוק לכם זה גם להשיג לכם הוזלה ברביות כמה שיותר כדי שאתם בתור לקוחות סופיים תרויחו מכך! בואו לראות מה רשמו לי הלקוחות שלי  באתר שלי מוטי אז קדימה בואו  נצלול קצת יותר((: ב...

 היי , הכותב זה רפאל בלולו יועץ משכנתאות אישי וכלכלת המשפחה - כל פעם אני מופתע מחדש מהכמות חיסכון שאני בתור יועץ משכנתאות מגלה שאפשר לעשות, פעם אחד לקוח חוסך לו סכום משמועתי חודשי , פעם אחד בסכום הכולל סכום משמועתי. זה באמת מדהים שבעזרת המקצוע הזה, ולצערי בגלל שהבנקים בכלל וגופי מימון בפרט.  כגוף עיסקי ינסו להרווויח כמה שיותר על הציבור נוצר המקצוע המדהים הזה שנקרא יעוץ משכנתאות אישי - כזה שמלווה ומתוגמל על הצלחה בשביל הלקוח ומייצג אותו כאינטרס מקצועי.                                                         [ מה לא תקין פה?) ניחשתם נכון שבמקום שהמשכנתא תסתיים  עוד 14 שנה , היא תסתיים עוד 19 שנה- הפרש של חמש שנים שלמות(!) , כמה ממכם ציבור לוקחי המשכנתאות( תכלס -רובנו) היה רוצה לסלק את המשכנתא חמש שנים לפני המועד המקורי? אני מניח שרובנו ,כמובן שבתנאי שלא יפגע לנו התנאים. אז לא רק שלא נפגע התנאים . על פי צפי בנק ישראל בעזרת התמהיל החדש ( ...

הכותב זה רפאל בלולו יועץ משכנתאות אישי וכלכלת המשפחה שימוש ביומן - לתעד למי אנחנו צריכים להתקשר,מספר ,שם כמובן  , לתעד הכל ביומן של גוגל( שפשוט יקפיץ לנו), תיעוד משימות ,מה  מחכה לנו ,מה להספיק. לרשום האם המטרות הושגו או שלא   "מה התוצאה שאני רוצה להשיג"! שימוש באקסל /crm - זה  חשוב להיות מפורט הנתונים שמוזנים,אסור לטעות בשום נתון ,  כמה שיותר לפרט  לבנות אפילו צ'ק ליסט שדרכו אנחנו עובדים , איזה שאלות אנחנו שואלים, איזה מסמכים אנחנו צריכים  ,כי בסופו של דבר תבניות עושות לנו סדר מה שעושה שכל.  והמלצה שלי, לתת לאדם אחר לקרוא ולהגיד לו האם הבנת את הרשום? מה היית משפר ( ותמיד יהיה דברים לשפר זה טוב)  - 30/06/2023 ככול שיהיה לי טיפים אפרט יותר ויותר את השירשור הזה ,מה שיעזור לי להיות פרודקטיבי יותר וגם לכם

היי , מה שלומכם היום? היום נדבר על איזה מסמכים צריך לעיסקה ולמה בעצם חשוב הניירת, הראי בעצם אני/ היועץ מגיש וזהו ,יש אישור עקרוני ,נכון ?  זה נכון אבל חוטא במטרה שלשמע התכנסו - אישור מהימן, שאנחנו בטוחים ב100 אחוז לא פחות שהאישור שקבלנו תקף כלפינו ,כמובן עם חלילה שינוי לרעה  במצב הפיננסי שלנו. וכי למה? מהסיבה הפשוטה הבנק נותן אישור  באופן   כשמו כן הוא עקרוני על בסיס הנתונים שאנחנו מזינים והדוח נתוני אשראי שלנו.                   אז בואו נדבר תכל'ס - איזה מסמכים תכלס אנחנו צריכים רפאל? אוקי אז בונה לכם צ'ק  ליסט נהדר - תשתמשו בוא הוא יטיב עמכם(: 1. צילום תז+ ספח מקורי - בלי הצילום ובמעמד החתימה שני אלה לא תוכלו לחתום על משכנתא(!) 2. שלושה תלושי שכר אחרונים- הבנק והיועץ רוצים לראות מה הממוצע שכר שלכם בשלושה חודשים האחרונים ועל ידי כך לגזור מה המשכרות שלכם נטו (: 3.תדפיס עובר ושב שלושה חודשים אחורה - כמו הסעיף הקודם רק שפה הבנק והיועץ רוצים לראות  מה התנהלות שלכם האם הכנסות שלכם נמצאים שם?  4.  ...

הכותב זה רפאל בלולו יועץ משכנתאות אישי וכלכלת המשפחה לצערי במדינת ישראל 2023 אין חובה של המעסיקים לתת את הכלי הנהדר הזה שנקרא קרן השתלמות  שבעצם נותן לנו יכולות לחסוך את הכסף בכל אפיק שנבחר/ לקבוע כמה אחוזים ילך לכל אפיק חיסכון וכל הטוב הזה סגור לנו לשש שנים מקסימות שאנחנו לא נגע בוא לשום מטרה כי אנחנו לא רוצים להפסיד מס של 40 אחוז! ( אחלה דרך לצבוע את הכסף שלנו אחרת משאר מוצרי החיסכון שלנו) מה היתרון של קרן השתלמות ששוב זה  המוצר היחידי שלאחר שש שנים אפשר להשתמש בכסף ולהנות מתשואה ללא נגיסה של 25 אחוז כואבים של מס שעד תקרה של 7.5 אחוז מהשכר החודשי  ברוטו  יש הגנת מס  אפשרות אחרת להשתמש היא לאחר שלוש שנים מימון השתלמויות למינהם או לימודים( כשמה כן היא) אחלה דרך לצבוע את הכסף שמיועד לחיסכון בצבע אחר, נותן לנו עוד כלי שחייבים להשתמש כנגד עושק המחייה, אז בקשו מהעסיקים שלכם,  זה יותר טוב מעלאה כספית - זה פתיחת יכולות חיסכון חדשה שלצערי לא לכולם יש אותה, איך אומרים ? מקסימום יגידו לכם כן על הבקשה😌 בוא נצלול למספרים עם  חברנו הטוב ביותר מחשבון ריבית דריבית(...

הכותב זה רפאל בלולו יועץ משכנתאות אישי וכלכלת המשפחה היום אבחן את הדברים ביותר מלל כדי לפשט במאמר זה כמה שניתן את הפסיכולגיה לראיתי בחיסכון לטווח הארוך תוך כדי יצירת הרגלים שיבנו אותנו איתנים כלכלית כמה שניתן, בעלי ידע פיננסי שיעזור לנו מול יוקר המחיה בין עם הוא במסלול עליה מתון או קיצוני , מקווה שהתוכן מובן,ושאני כותב בסדר(:  כמו תמיד אני פה בשבילכם - רפאל בלולו יועץ משכנתאות אישי: 0526763416 אז נצלול לעולם הפסיכולגיה של החיסכון לראיתי האישית: אותי באופן אישי מעניין למה באופן הגיוני אנחנו מחלקים הכל לתקיות/ מחלקות בראש שלנו- בצורת עבודה שלנו ולמה הכל לא מעורבב ביחד וזהו? אז אתם אומרים לעצמכם זה הדבר הכי הגיוני לעשות לכל דבר יש את התפקיד הארגוני שלו וככה מצליחים בעצם לבצע פעולות כארגון יותר נכונות - אוקי מצוין מסכים לגמרי (:  ,אז למה  יש אנשים שלעצרי לא פועלים ככה באופן פיננסי? למה אנשים לא בונים לעצמם מחלקות כדי לשפר את כל "הארגון" הפיננסי הזה?  מה הכוונה ? אז כמובן שארשום אבל בוא נתחיל בהקדמה קצרה👇 בצבא  בתחום התכנות / בעסקים קוראים לזה  מחלקות - מה הכוו...

הכותב זה רפאל בלולו יועץ משכנתאות אישי וכלכלת המשפחה זה בעצם משכנא לגיל שלישי  מגיל 55/60 שבא בעצם מקבלים בהתאם לגיל אחוז מסוים בהתאם לנכס שמשעבדים אותו לבנק/חברת ביטוח  שבעצם נותן מענה מצוין לגיל השלישי לצורך לקיחת המשכנתא כדי לעלות את איכות החיים על ידי הוספת הכסף למכשיר שנותן  קיצבה חודשית או בעצם טיפול שניים/ נסיעה לחול , עזרה לילדים בקניית דירה קניית דירה בשבלכם ( רק  מחוץ בנקאי)  חשוב לציין וזה ממש חשוב כי המחירים של ביטוח חיים בגילאים המבוגרים הם  גבוהים ממש כי לצערי יש בעיות רפואיות ולוקחים תוספת רפואית  - לא צריך לעשות ביטוח חיים לא מתחשבים בעצם בהכנסות  פנויות  במקרה      לקיחת המשכנתא כבלון מלא - כלומר לאחר שהבלון מתפוצץ הירושים היו צריכים לשלם את רביות והקרן שהצטברו במצב של קרן או קרן וריבית ניתן לפרוס עד 30 שנה ופה כבר יש אלמנט של הסתכלות על יחס החזר כמובן. כמובן שכמו בכל פוסט שלי אציג את הנתונים מבחינת צפי תשלום לאחר 120 נקח אדם בשם פלוני בן 60  עם נכס של 1M שקלים , ולוקח 15 אחוז מהנכס שלו (150,000)  ל4...

הכותב זה רפאל בלולו יועץ משכנתאות אישי וכלכלת המשפחה איחוד הלוואות - הוא  בעצם מושג שאומר לקיחת מספר הלוואות בתנאים מסוימים , כמו ריבית, תקופת שנים= מה שמשפיע על החזר חודשי ולעשות  איחוד מחדש -  יש לנו הלוואה א' והלוואה ב' בוא נאחד אותה  להלוואה אחת ,  במקרים מסוימים לקבל ריבית טובה יותר, או לעלות שנים הכל תלוי בהתאם למה הלקוח צריך, מה היכולות הפננסיות שלך? מה המטרה שלך?    לדוגמה:  ליוסי ודבורה יש הלוואות  לכל מטרה על סך 370   אלף שקלים, מורכב משלוש הלוואות שונות ,נתחיל: 100 אלף בריבית שנתית של פריים + 3 אחוז לחמש שנים משלמים(    2,088)  120 אלף בריבית שנית של פריים+ 2.7 אחוז לשבע שנים  משלמים (1,928 )  150 אלף בריבית שנתית של פריים+ 4.5 אחוז(!!) לשמונה שנים  משלמים ( 1,990)  סך הכל  תשלום חודשי כמו שניתן לראות למעלה ( 6,005  ) ליוסי ודבורה יש נכס בבעולם שווה 2.5M  שקלים  ללא משכנתא אלה השיעבוד הוא על הלוואות לכל מטרה, מרווחים ביחד 20K  הם רוצים בעצם להוריד את סך התשלומים ...

הכותב זה רפאל בלולו יועץ משכנתאות אישי וכלכלת המשפחה ערב/בוקר טוב, היום אנחנו נלמד לפחות מנקודת המבט האישית שלי טיפים ודברים שאנחנו יכולים לחזק כדי לפתח את כלכלה המשפחה שלנו נתחיל: אז מה הכוונה חינוך פיננסי? חינוך פיננסי אומר שאנחנו נהיה בעלי ידע בהתנהלות כלכלית נכונה ,אחראית ומבוקרת למרות הקושי והכאב הרב של עליית המחירים לצרכן, כי זה מאקרו ( עליית מחירים ,בכל המוצרים, רביות גבוהות) - היום נשתדל לעשות זום אין כמה שאפשר כדי לבנות לנו יסודות כלכלים יציבים ,אשתדל לפתח את המאמר כמה שניתן ושיהיה מפורט עד מאוד בכל נושא ונושא , יכול להיות שהחליט לפרק אותו לכמה וכמה בלוגים בגלל כמות המידע שארשום פה (: - אז יש מה לצפות                                   "נעשה ונצליח" לפי דעתי האישית, חיסכון והתפתחות פיננסית היא כמו כל שריר/ כל מיומנות אחרת שאנחנו מפתחים בהתחלה זה הכי קשה ,ולאט לאט זה נהפך למנטרה שמטיבה איתנו, מעלה לנו את  החיוך על השפתיים ( דומפין UP)  ככל שאנחנו מצליחים - מזכיר לי את  הריצה ה...