.

הכותב זה רפאל בלולו יועץ משכנתאות אישי וכלכלת המשפחה איחוד הלוואות - הוא  בעצם מושג שאומר לקיחת מספר הלוואות בתנאים מסוימים , כמו ריבית, תקופת שנים= מה שמשפיע על החזר חודשי ולעשות  איחוד מחדש -  יש לנו הלוואה א' והלוואה ב' בוא נאחד אותה  להלוואה אחת ,  במקרים מסוימים לקבל ריבית טובה יותר, או לעלות שנים הכל תלוי בהתאם למה הלקוח צריך, מה היכולות הפננסיות שלך? מה המטרה שלך?    לדוגמה:  ליוסי ודבורה יש הלוואות  לכל מטרה על סך 370   אלף שקלים, מורכב משלוש הלוואות שונות ,נתחיל: 100 אלף בריבית שנתית של פריים + 3 אחוז לחמש שנים משלמים(    2,088)  120 אלף בריבית שנית של פריים+ 2.7 אחוז לשבע שנים  משלמים (1,928 )  150 אלף בריבית שנתית של פריים+ 4.5 אחוז(!!) לשמונה שנים  משלמים ( 1,990)  סך הכל  תשלום חודשי כמו שניתן לראות למעלה ( 6,005  ) ליוסי ודבורה יש נכס בבעולם שווה 2.5M  שקלים  ללא משכנתא אלה השיעבוד הוא על הלוואות לכל מטרה, מרווחים ביחד 20K  הם רוצים בעצם להוריד את סך התשלומים ...

הכותב זה רפאל בלולו יועץ משכנתאות אישי וכלכלת המשפחה ערב/בוקר טוב, היום אנחנו נלמד לפחות מנקודת המבט האישית שלי טיפים ודברים שאנחנו יכולים לחזק כדי לפתח את כלכלה המשפחה שלנו נתחיל: אז מה הכוונה חינוך פיננסי? חינוך פיננסי אומר שאנחנו נהיה בעלי ידע בהתנהלות כלכלית נכונה ,אחראית ומבוקרת למרות הקושי והכאב הרב של עליית המחירים לצרכן, כי זה מאקרו ( עליית מחירים ,בכל המוצרים, רביות גבוהות) - היום נשתדל לעשות זום אין כמה שאפשר כדי לבנות לנו יסודות כלכלים יציבים ,אשתדל לפתח את המאמר כמה שניתן ושיהיה מפורט עד מאוד בכל נושא ונושא , יכול להיות שהחליט לפרק אותו לכמה וכמה בלוגים בגלל כמות המידע שארשום פה (: - אז יש מה לצפות                                   "נעשה ונצליח" לפי דעתי האישית, חיסכון והתפתחות פיננסית היא כמו כל שריר/ כל מיומנות אחרת שאנחנו מפתחים בהתחלה זה הכי קשה ,ולאט לאט זה נהפך למנטרה שמטיבה איתנו, מעלה לנו את  החיוך על השפתיים ( דומפין UP)  ככל שאנחנו מצליחים - מזכיר לי את  הריצה ה...

הכותב זה רפאל בלולו יועץ משכנתאות אישי וכלכלת המשפחה נתחיל נגיד עדיף מאוחר מאשר אף פעם, כמה מאוחר מ2012 לא עשו סקר על החינוך הפיננסי - אז מה אני מדבר ? על הסקר כמובן  שבוא באופן ראשוני הם בודקים כמה אנשים יודעים מושגים בסיסים כמו אינפלציה , שוק ההון , חישוב  ריבית בצורה  בסיסית   ועוד  נניח ניקח  את זה:   איך הנתונים האלה כל כך נמוכים? למה שלא כולם ידעו מזה אינפלציה?,מה הדרכים להתמודד מולה ?  אנחנו חייבים ללמוד וללמד את החינוך הפננסי ,ככל שנלמד ונבצע ככה נוכל להיות טובים וחזקים יותר, מול רוחות הכלכלה , מול משבר /צמיחה כזו או אחרת . על פי המדגם- המבוגרים שלנו מבינים הכי טוב מה השפעות של אינפלציה בגלל האיפר אינפלציה שהייתה בשנות ה80 [תראו שככל שיורדים בשנים ,הצעירים יותר פחות מודעים ] * גילוי נאות- סופר חשוב אין מאמר זה או אחרים בבלוג יעוץ השקעות,משכנתאות , או כל יעוץ אחר,שכן כל אדם הוא שונה מאדם אחר(:  לכל שאלה תמיד פה בשבילכם- רפאל בלולו יועץ משכנתאות אישי מבית שמש:  0526763416  מייל: ravvvvv66@gmail.com

 ערב/בוקר טוב חברים יקרים , היום נסתכל  על כרטיס האשראי של יטפחות שניתן אך ורק למי שיש משכנתא ביטפחות,  קווים לדמותה  - עד 120,000 שקלים , פריסה של  עד  240 חודשים( 20 שנים- ככה מדברים בבנק ) ,  מורכב מריבית הפריים, שכיום היא 6.25   פלוס מינימום 2.75 מרווח , כלומר מינימום פשוט של תשע אחוז(!) מוגדר כהלוואה לכל מטרה ,שהבטוחה היא כמובן הבית ( זה לגמרי ,משכנתא ,מלשון משכון הנכס)  כלשונם " סך כל ההלוואות המובטחת בנכס נדל"ן מסויים לא יעלה על 50% משווי הנכס " - כלומר זה הלוואה לכל מטרה אז רגולטורית אסור לנו לקחת יותר מ50 אחוז משוי הנכס [ בחישוב פשוט  נניח יש לי דירה שווה  מליון שקלים  , משכנתא 200K ויש לי את הכרטיס טפחות ניצול מקסימלי של 120K = סך הכל הלוואות על הנכס - 320K כלומר יכול לעמוד מבחינה רגולטורית- מקווה שאני מובן]  נמשיך , מה שחמוד במוצר היחודי של מזרחי טפחות שזה השתמשת -שילמת  כלומר, אתה צרכתה  10K ,   בפריסה של 240 חודשים( 20 שנה )  תשלם לבנק כל חודש רק 73 שקל ,ובגלל שזה פריים אתה יכול לפרוע ...

הכותב זה רפאל בלולו יועץ משכנתאות אישי וכלכלת המשפחה בשעה 16:00 הנגיד אמיר ירון הודיע על עלית הריבית : בוא נגזור  ביחד איתי ( רפאל בלולו ,יועץ משכנתאות אישי) את עליית הריבית והמשמעות שלה  האנפלציה עלתה ב0.8 , הצפי היה 0.4( עליה של פי שתיים מהתוכנן)  ריבית בנק ישראל תעמוד בעקבות העליה על 4.75 ,( נוסיף מרווח של 1.5 ונגיע ל) ריבית הפריים שעלה ל6.25 נקודות,  כלומר שזה העליה העשירית ברצף מאז אפריל 2022, האינפלציה עקשנית , אנחנו מרגישים את זה בכל תחומי החיים,חלב ,אוכל למינהם, קניית דירה,שכירות , משכנתאות,הלוואות ,מינוס -ובצד השני פקדונות  שסוף סוף בבנק מקבלים טיפה בים של תשואה ( לא קרובה לאינפלציה אבל נדבר על זה במאמר אחר ) . תכף נבין מה יקרה להחזר החודשי שלנו  בעקבות  עליית הריבית , כי בסופו של דבר השאלה איך זה פוגש אותנו היא שאלה חשובה שבא אנחנו רוצים לדעת ,איך לשמור על המאזן החודשי שלנו, ואנחנו נדע על ידי נתונים שמייד יוצגו: [ נניח יש לנו משכנתא מליון שקלים,33 אחוז קל"צ , ריבית 5.10,  27 אחוז ריבית ק"צ 2.85 ,ו40 אחוז פריים  הכל פרוס ל30 שנה...

  הכותב זה רפאל בלולו יועץ משכנתאות אישי וכלכלת המשפחה פ ה אעלה מחשבונים ( קישורים יותר נכון) ואתן הסברים נתחיל במחשבון ריבית דרבית ,האהוב עלי של הקהילה הנהדרת  ידע שווה כסף- מחשבון ריבית דריבית אוקי,אז מזה ריבית דריבית ? מתי זה טוב ומתי זה פוגע בנו, כמו כל דבר בחיים תמיד יש כמה צדדים  - המושג ריבית דריבית הוא לדעתי חרב פפיות    כלומר(?) עם אנחנו לקחנו הלוואה על סך 100,000 שקלים, ריבית קבוע לא צמודה( קל"צ) של 10 אחוז  למשך שנתיים ( הלוואת בלון ) [ 100K כפול 10%( שנה ראשונה) = 10K  (ריבית)  כפול  10% ( שנה שנייה ) =  נהפך כבר ל21K  כי על ה10K   התווסף עוד אלף  = 121K] סך הכל 121 אלף שקל ,חובה לגורם הממן ( אחלה כסף? נכון מאוד ) ואם זה הפוך? נניח יש לי  2000 שקלים לשים בקופת חיסכון ,לתווך הארוך  ואני אומר " שמע אני שם אותה עכשיו בקרן השתלמות נדבר עוד שש שנים" -מה אני אקבל מזה בהנחה והריבית שלי תהיה סטטית ,של חמש  אחוז שנתי ?    שמח ששאלתם!  ככה מתחילים לבנות את העתיד שלנו ((:   מחשבון מ...

 הכותב זה רפאל בלולו יועץ משכנתאות אישי וכלכלת המשפחה אז מזה  עמלת היוון  מוקדם ( עמלת פירעון מוקדם ):  נתחיל מהבסיס - אנחנו יודעים טוב מאוד שאם אנחנו לקחנו מסלול בהלוואה  על 100 שקל ,ריבית שנתית 10% במסלול קבועה לא צמוד (קל"צ)  -כלומר לאחר שנה ( בלון מלא) נשלם גם את הקרן( 100 שקל) וגם את הריבית (10 אחוז מ100= עשר שקל) סך הכל 110 שקל לגורם הממן - עד פה יפה וחמוד, שווה פחות שווה יתר הכל בחיים זה ענין של אלטרנטיבות. בכל מקרה העמלת פרעון מוקדם פוגשת אותנו ,שאנחנו רוצים  לצאת מהמסלול לפני הזמן , נניח לקחתי את הלוואה בריבית 10 אחוז ,וכיום הריבית חמש אחוז,מי ישלם את הפרש? אני כמובן ( הלקוח ) כי הראי הגוף הממן הרוויח פחות ,ובעצם הפסיד על זה שהוא מוכר את הלוואה שלנו למישהו אחר בתנאים פחות מטיבים לגוף הממן ( הגיוני סך הכל) אוקי ,רפאל אז הבנו מזה אומר בבסיס- איזה מסלולים זה פוגש אותי ויותר מעניין אילה לא? שאלה מצוינת,שמח ששאלתם(:  זה פוגש אותנו , בקבוע לא צמוד,קבוע צמוד, משתנות צמודות ולא צמודות ( רגע מה מה?- יש פה הכל ) וזה לא פוגש אותנו במסלולים כמו פריי...

  הכותב זה רפאל בלולו יועץ משכנתאות אישי וכלכלת המשפחה היי , זה שוב רפאל בלולו היועץ משכנתאות(: היום נלמד על כלי נהדר שעושה שכל בכל מה שקשור למחירי נדלן, בין עם זה השכרת נכס,או קנית נכס-  יש כלי נהדר בעני לכרום  שנקרא  Handz, שהוא בעצם נותן לנו אינדיקציה באתרים כמו יד 2 , האם המוכר/משכיר הוריד מחירים ומתי  לדוגמה על שכירות-  ניתן לראות שתוך פחות מחודש ירד המחיר ב200 שקלים,כלומר חיסכון של השוכרים ב 2,400 שנתי, מדהים - אבל זה בקטנה לעומת הדבר הבא  ואני אומר  את זה  ב' גלאי בתור בעל דירה להשקעה(:  אבל יותר חשוב לי ,שתדעו שבעזרת ידע וכלים נכונים- אפשר ורצוי לשנות את כללי המשחק(: האם יש פה מקום למשא ומתן בהינתן הנתון שאנחנו רואים פה? כמובן שכן תזכרו כל שקל חשוב ,לתא המשפחתי/ לנו כפרטיים - זה עוד כסף שאפשר לחסוך ,להשקיע ( אמן ואמן!)   ראו לדוגמה פה , דירת מגורים- מחיר  נכון ל05/05 = 1,395,000  מחיר נכון ל20/04 =   1,435,000  הורדת מחיר של= 40,000 שקלים חדשים נחמד נכון? מאוד ,אבל יש לנו את הקלף הזה שהוא ה...

הכותב זה רפאל בלולו יועץ משכנתאות אישי וכלכלת המשפחה היי שלום לכם חברים יקרם,כאן רפאל בלולו- יועץ משכנתאות עצמאי  כמו תמיד לכל שאלה בקשה ניתן לפנות (בטלפון/ווצאפ : 0526763416 ) אשמח לסייע (: אז הנושא שלנו היום הוא בעצם דוח  נתוני אשראי , מה הוא אומר ?,למה צריך אותו ? ואיך אני בתור יועץ יכול לעזור לכם איתו( ואתם לעצמכם) אז תכלס בוא נצלול-  דוח נתוני אשראי הוקם ב2016,  בהתאם לחוק נתוני אשראי,  בנק ישראל הקים בעצם מערכת שמשתתפת נתוני אשראי, נותנת  בעצם הבנה - איזה הלוואות יש לכם,מתי הם מסתיימות,מה הריבית,איזה סוג מסלול, איזה תמהיל? . האם היה אי כיבוד  הוראה לחיוב חשבון(  דברים  כאלה,ועוד אחרים משפיעים על הנראות ש הלקוח בעניים של גופי אשראי שונים, וצריך לתת הסבר מספק לכך - מומלץ למי שדבר כזה פגש אותו לדבר עם יועץ משכנתאות להבנה איך אסטרטגית נכון לפתור את הפלונטר הזה , כדי להגיע ליעד המבוקש ( יש עמודה שמראה -  איזה גופי אשראי בדקו  אתכם במאגר, של מערכת נתוני אשראי,  בנוסף לכך ניתן לראות ( הוצה"לפ ,שעיבודים  ) להלן- פה ניתן לרא...

הכותב זה רפאל בלולו יועץ משכנתאות אישי וכלכלת המשפחה היי , אז נעים מאוד ראו אותכם פה  לכל שאלה , עזרה  אני פה בשבילכם ( בטלפון/ווצאפ 0526763416 מיייל:  ‫ravvvvv66@gmail.com‬) אז בואו נתחיל: אז מה היא משכנתא ? "משכנתה היא אחד משישה סוגים של זכויות במקרקעין ומשמעותה שעבוד של נדל"ן על ידי בעל זכות הבעלות, לטובת אחר, על מנת להבטיח את זכויותיו. בדרך כלל נרשמת משכנתה על מנת להבטיח החזר של הלוואה שניתנה לבעל הנכס" כלומר אנחנו מקבלים על בעצם שעבוד נדלן ,קניית דירה יחידנית ( 75 אחוז מימון) ומספיק לנו להביא "רק" 25 אחוז מימון מתוך  העסקה והשאר הבנק מביא בעצם על ידי לקיחת בחשבון, הון עצמי שיש לכם , יחס החזר , ובעצם בשלב הראשוני הבנק נותן  אישור עקרוני - שזה אומר באופן עקרוני  בתנאי שכל התנאים נכונים תוכלו לקבל את המשכנתא, אבל יש תקופת זמן ואז האישור העקרוני נעלם ( עד חודשיים הבנק  מאשר את המסגרת בלבד אבל מבחינת תוקף ריביות זה עד 24 יום)  כלומר הבנק אומר כל עוד הפרטים נכונים ולא חל שינוי לרעה ( חלילה התפטרות,שינוי במשכורת ברמה שיחס החזר לא תקין)  ואנ...