.

היי, אז נתחיל ונפרט על משכנתא עסקית, בסופו של יום- כבעלי עסק אנחנו רוצים להכיר את יסודות המינוף (: 1. בעלות נכס עיסקי ( משכרות לבעלות) א.רכישה/שיפוץ נכס עסקי,ב. רכישת נכס פרטי על ידי העסק, בעלי החברה הם הערבים של החברה, הסתמכות של בעלי החברה, הכנסות שלהם. 2. מינוף של נכס מגורים לפעילות עיסקית. 3. אשראי עסקי- בין 8 ל10 שנים, כלומר החברה רוצים לקנות מיכשור חדש לעסק, התאמה לנישה כל שהיא. 4. הפרדה בין אובליגו עסקי לפרטי( סך התחייבויות)  משכנתא עסקית- אפשר לקחת בפריים בלבד בניגוד למשכנתא לדייור שבא חובה לקחת שליש קבועה- יתרון, אין עמלת יוון( זוכרים? כל חודש וחצי החלטת רבית ) 5. המשכנתא  עד 20/25 שנה 6. אפשר להגיע עד 70 אחוז מימון, לרוב כ50 אחוז מימון. 7. נכס מניב( נכס שמכניס דמי שכירות חודשיים) יכולת החזר של המשכנתא תלויה באופן ישיר בשכירות , מדיניות אשראי תהיה  בעלת ריסק גדול יותר- הלוואה עד 15 שנה, (זכרו ברגע שיש ריסק גדול יותר לגורם הממן, הוא יבנה מערכת הגנות) 8. כמו כל משכנתא גם פה צריך ביטוח חיים( וגם בנושא הזה אני יכול לחבר אותכם לסוכנות שאני עושה איתה שיתוף פעולה ...

הכותב זה רפאל בלולו יועץ משכנתאות אישי וכלכלת המשפחה זה בעצם משכנא לגיל שלישי  מגיל 55/60 שבא בעצם מקבלים בהתאם לגיל אחוז מסוים בהתאם לנכס שמשעבדים אותו לבנק/חברת ביטוח  שבעצם נותן מענה מצוין לגיל השלישי לצורך לקיחת המשכנתא כדי לעלות את איכות החיים על ידי הוספת הכסף למכשיר שנותן  קיצבה חודשית או בעצם טיפול שניים/ נסיעה לחול , עזרה לילדים בקניית דירה קניית דירה בשבלכם ( רק  מחוץ בנקאי)  חשוב לציין וזה ממש חשוב כי המחירים של ביטוח חיים בגילאים המבוגרים הם  גבוהים ממש כי לצערי יש בעיות רפואיות ולוקחים תוספת רפואית  - לא צריך לעשות ביטוח חיים לא מתחשבים בעצם בהכנסות  פנויות  במקרה      לקיחת המשכנתא כבלון מלא - כלומר לאחר שהבלון מתפוצץ הירושים היו צריכים לשלם את רביות והקרן שהצטברו במצב של קרן או קרן וריבית ניתן לפרוס עד 30 שנה ופה כבר יש אלמנט של הסתכלות על יחס החזר כמובן. כמובן שכמו בכל פוסט שלי אציג את הנתונים מבחינת צפי תשלום לאחר 120 נקח אדם בשם פלוני בן 60  עם נכס של 1M שקלים , ולוקח 15 אחוז מהנכס שלו (150,000)  ל4...

הכותב זה רפאל בלולו יועץ משכנתאות אישי וכלכלת המשפחה איחוד הלוואות - הוא  בעצם מושג שאומר לקיחת מספר הלוואות בתנאים מסוימים , כמו ריבית, תקופת שנים= מה שמשפיע על החזר חודשי ולעשות  איחוד מחדש -  יש לנו הלוואה א' והלוואה ב' בוא נאחד אותה  להלוואה אחת ,  במקרים מסוימים לקבל ריבית טובה יותר, או לעלות שנים הכל תלוי בהתאם למה הלקוח צריך, מה היכולות הפננסיות שלך? מה המטרה שלך?    לדוגמה:  ליוסי ודבורה יש הלוואות  לכל מטרה על סך 370   אלף שקלים, מורכב משלוש הלוואות שונות ,נתחיל: 100 אלף בריבית שנתית של פריים + 3 אחוז לחמש שנים משלמים(    2,088)  120 אלף בריבית שנית של פריים+ 2.7 אחוז לשבע שנים  משלמים (1,928 )  150 אלף בריבית שנתית של פריים+ 4.5 אחוז(!!) לשמונה שנים  משלמים ( 1,990)  סך הכל  תשלום חודשי כמו שניתן לראות למעלה ( 6,005  ) ליוסי ודבורה יש נכס בבעולם שווה 2.5M  שקלים  ללא משכנתא אלה השיעבוד הוא על הלוואות לכל מטרה, מרווחים ביחד 20K  הם רוצים בעצם להוריד את סך התשלומים ...

 ערב/בוקר טוב חברים יקרים , היום נסתכל  על כרטיס האשראי של יטפחות שניתן אך ורק למי שיש משכנתא ביטפחות,  קווים לדמותה  - עד 120,000 שקלים , פריסה של  עד  240 חודשים( 20 שנים- ככה מדברים בבנק ) ,  מורכב מריבית הפריים, שכיום היא 6.25   פלוס מינימום 2.75 מרווח , כלומר מינימום פשוט של תשע אחוז(!) מוגדר כהלוואה לכל מטרה ,שהבטוחה היא כמובן הבית ( זה לגמרי ,משכנתא ,מלשון משכון הנכס)  כלשונם " סך כל ההלוואות המובטחת בנכס נדל"ן מסויים לא יעלה על 50% משווי הנכס " - כלומר זה הלוואה לכל מטרה אז רגולטורית אסור לנו לקחת יותר מ50 אחוז משוי הנכס [ בחישוב פשוט  נניח יש לי דירה שווה  מליון שקלים  , משכנתא 200K ויש לי את הכרטיס טפחות ניצול מקסימלי של 120K = סך הכל הלוואות על הנכס - 320K כלומר יכול לעמוד מבחינה רגולטורית- מקווה שאני מובן]  נמשיך , מה שחמוד במוצר היחודי של מזרחי טפחות שזה השתמשת -שילמת  כלומר, אתה צרכתה  10K ,   בפריסה של 240 חודשים( 20 שנה )  תשלם לבנק כל חודש רק 73 שקל ,ובגלל שזה פריים אתה יכול לפרוע ...

הכותב זה רפאל בלולו יועץ משכנתאות אישי וכלכלת המשפחה בשעה 16:00 הנגיד אמיר ירון הודיע על עלית הריבית : בוא נגזור  ביחד איתי ( רפאל בלולו ,יועץ משכנתאות אישי) את עליית הריבית והמשמעות שלה  האנפלציה עלתה ב0.8 , הצפי היה 0.4( עליה של פי שתיים מהתוכנן)  ריבית בנק ישראל תעמוד בעקבות העליה על 4.75 ,( נוסיף מרווח של 1.5 ונגיע ל) ריבית הפריים שעלה ל6.25 נקודות,  כלומר שזה העליה העשירית ברצף מאז אפריל 2022, האינפלציה עקשנית , אנחנו מרגישים את זה בכל תחומי החיים,חלב ,אוכל למינהם, קניית דירה,שכירות , משכנתאות,הלוואות ,מינוס -ובצד השני פקדונות  שסוף סוף בבנק מקבלים טיפה בים של תשואה ( לא קרובה לאינפלציה אבל נדבר על זה במאמר אחר ) . תכף נבין מה יקרה להחזר החודשי שלנו  בעקבות  עליית הריבית , כי בסופו של דבר השאלה איך זה פוגש אותנו היא שאלה חשובה שבא אנחנו רוצים לדעת ,איך לשמור על המאזן החודשי שלנו, ואנחנו נדע על ידי נתונים שמייד יוצגו: [ נניח יש לנו משכנתא מליון שקלים,33 אחוז קל"צ , ריבית 5.10,  27 אחוז ריבית ק"צ 2.85 ,ו40 אחוז פריים  הכל פרוס ל30 שנה...

  הכותב זה רפאל בלולו יועץ משכנתאות אישי וכלכלת המשפחה פ ה אעלה מחשבונים ( קישורים יותר נכון) ואתן הסברים נתחיל במחשבון ריבית דרבית ,האהוב עלי של הקהילה הנהדרת  ידע שווה כסף- מחשבון ריבית דריבית אוקי,אז מזה ריבית דריבית ? מתי זה טוב ומתי זה פוגע בנו, כמו כל דבר בחיים תמיד יש כמה צדדים  - המושג ריבית דריבית הוא לדעתי חרב פפיות    כלומר(?) עם אנחנו לקחנו הלוואה על סך 100,000 שקלים, ריבית קבוע לא צמודה( קל"צ) של 10 אחוז  למשך שנתיים ( הלוואת בלון ) [ 100K כפול 10%( שנה ראשונה) = 10K  (ריבית)  כפול  10% ( שנה שנייה ) =  נהפך כבר ל21K  כי על ה10K   התווסף עוד אלף  = 121K] סך הכל 121 אלף שקל ,חובה לגורם הממן ( אחלה כסף? נכון מאוד ) ואם זה הפוך? נניח יש לי  2000 שקלים לשים בקופת חיסכון ,לתווך הארוך  ואני אומר " שמע אני שם אותה עכשיו בקרן השתלמות נדבר עוד שש שנים" -מה אני אקבל מזה בהנחה והריבית שלי תהיה סטטית ,של חמש  אחוז שנתי ?    שמח ששאלתם!  ככה מתחילים לבנות את העתיד שלנו ((:   מחשבון מ...

 הכותב זה רפאל בלולו יועץ משכנתאות אישי וכלכלת המשפחה אז מזה  עמלת היוון  מוקדם ( עמלת פירעון מוקדם ):  נתחיל מהבסיס - אנחנו יודעים טוב מאוד שאם אנחנו לקחנו מסלול בהלוואה  על 100 שקל ,ריבית שנתית 10% במסלול קבועה לא צמוד (קל"צ)  -כלומר לאחר שנה ( בלון מלא) נשלם גם את הקרן( 100 שקל) וגם את הריבית (10 אחוז מ100= עשר שקל) סך הכל 110 שקל לגורם הממן - עד פה יפה וחמוד, שווה פחות שווה יתר הכל בחיים זה ענין של אלטרנטיבות. בכל מקרה העמלת פרעון מוקדם פוגשת אותנו ,שאנחנו רוצים  לצאת מהמסלול לפני הזמן , נניח לקחתי את הלוואה בריבית 10 אחוז ,וכיום הריבית חמש אחוז,מי ישלם את הפרש? אני כמובן ( הלקוח ) כי הראי הגוף הממן הרוויח פחות ,ובעצם הפסיד על זה שהוא מוכר את הלוואה שלנו למישהו אחר בתנאים פחות מטיבים לגוף הממן ( הגיוני סך הכל) אוקי ,רפאל אז הבנו מזה אומר בבסיס- איזה מסלולים זה פוגש אותי ויותר מעניין אילה לא? שאלה מצוינת,שמח ששאלתם(:  זה פוגש אותנו , בקבוע לא צמוד,קבוע צמוד, משתנות צמודות ולא צמודות ( רגע מה מה?- יש פה הכל ) וזה לא פוגש אותנו במסלולים כמו פריי...

הכותב זה רפאל בלולו יועץ משכנתאות אישי וכלכלת המשפחה היי שלום לכם חברים יקרם,כאן רפאל בלולו- יועץ משכנתאות עצמאי  כמו תמיד לכל שאלה בקשה ניתן לפנות (בטלפון/ווצאפ : 0526763416 ) אשמח לסייע (: אז הנושא שלנו היום הוא בעצם דוח  נתוני אשראי , מה הוא אומר ?,למה צריך אותו ? ואיך אני בתור יועץ יכול לעזור לכם איתו( ואתם לעצמכם) אז תכלס בוא נצלול-  דוח נתוני אשראי הוקם ב2016,  בהתאם לחוק נתוני אשראי,  בנק ישראל הקים בעצם מערכת שמשתתפת נתוני אשראי, נותנת  בעצם הבנה - איזה הלוואות יש לכם,מתי הם מסתיימות,מה הריבית,איזה סוג מסלול, איזה תמהיל? . האם היה אי כיבוד  הוראה לחיוב חשבון(  דברים  כאלה,ועוד אחרים משפיעים על הנראות ש הלקוח בעניים של גופי אשראי שונים, וצריך לתת הסבר מספק לכך - מומלץ למי שדבר כזה פגש אותו לדבר עם יועץ משכנתאות להבנה איך אסטרטגית נכון לפתור את הפלונטר הזה , כדי להגיע ליעד המבוקש ( יש עמודה שמראה -  איזה גופי אשראי בדקו  אתכם במאגר, של מערכת נתוני אשראי,  בנוסף לכך ניתן לראות ( הוצה"לפ ,שעיבודים  ) להלן- פה ניתן לרא...

הכותב זה רפאל בלולו יועץ משכנתאות אישי וכלכלת המשפחה היי , אז נעים מאוד ראו אותכם פה  לכל שאלה , עזרה  אני פה בשבילכם ( בטלפון/ווצאפ 0526763416 מיייל:  ‫ravvvvv66@gmail.com‬) אז בואו נתחיל: אז מה היא משכנתא ? "משכנתה היא אחד משישה סוגים של זכויות במקרקעין ומשמעותה שעבוד של נדל"ן על ידי בעל זכות הבעלות, לטובת אחר, על מנת להבטיח את זכויותיו. בדרך כלל נרשמת משכנתה על מנת להבטיח החזר של הלוואה שניתנה לבעל הנכס" כלומר אנחנו מקבלים על בעצם שעבוד נדלן ,קניית דירה יחידנית ( 75 אחוז מימון) ומספיק לנו להביא "רק" 25 אחוז מימון מתוך  העסקה והשאר הבנק מביא בעצם על ידי לקיחת בחשבון, הון עצמי שיש לכם , יחס החזר , ובעצם בשלב הראשוני הבנק נותן  אישור עקרוני - שזה אומר באופן עקרוני  בתנאי שכל התנאים נכונים תוכלו לקבל את המשכנתא, אבל יש תקופת זמן ואז האישור העקרוני נעלם ( עד חודשיים הבנק  מאשר את המסגרת בלבד אבל מבחינת תוקף ריביות זה עד 24 יום)  כלומר הבנק אומר כל עוד הפרטים נכונים ולא חל שינוי לרעה ( חלילה התפטרות,שינוי במשכורת ברמה שיחס החזר לא תקין)  ואנ...